Vaša svetovalka za modo,
lepoto in življenjski slog

Vaša svetovalka za modo,
lepoto in življenjski slog

Le zato, ker je odprla usta, je pri kreditu prihranila osem tisoč evrov (izkušnja Slovenke, ki lahko pride prav)

Bralka nam je na lastnem primeru razložila, kako sta si z možem na banki izpogajala boljšo obrestno mero. Družina bo tako denar, ki bi ga sicer porabila za posojilo, lahko namenila za potovanja, razvajanja, morda celo za novi (rabljeni) avto.

7.6.2021 ob 5:20 | Foto: Pixabay

Slika avtorja - Aleksandar  Lukić Piše:

Aleksandar Lukić

aleksandar.lukic@delo.si

Le zato, ker je odprla usta, je pri kreditu prihranila osem tisoč evrov (izkušnja Slovenke, ki lahko pride prav)

Stara ljudska modrost pravi, kdor jezika špara, kruha strada. Iz lastnih izkušenj lahko povemo, da to včasih ne drži, a zgodba naše bralke rek potrjuje. Če bi molčala, bi z možem banki za posojilo plačala bistveno več, kot bosta sedaj, ko sta staro posojilo poplačala z novim, precej ugodnejšim. Na ta način sta na mesečni ravni nekoliko razbremenila družinski proračun, pravi prihranek pa se je pokazal, ko sta pod izračun potegnila črto.

Z novim posojilom do več denarja vsak mesec

V zadnjih mesecih je veliko slišati o tem, kako poceni je danes denar. Če smo posojila nekoč najemali s pribitki tri, štiri in celo več odstotkov letno, jih danes lahko bistveno ceneje. Naša bralka je hipotekarno posojilo za nakup nepremičnine najela pred okoli tremi leti in pol. Doma so potrebovali okoli 110 tisoč evrov. Z možem sta se odločila za nespremenljivo obrestno mero, ki je v njunem konkretnem primeru znašala 2,7 odstotka, in z dobo odplačevanja 20 let. Posojilo vestno odplačujeta, na idejo, da bi bilo morebiti smiselno najeti novo cenejše posojilo in poplačati starega, dražjega, pa se ji je porodila ob nedavnem kofetkanju s kolegico, ko je tema slučajno nanesla na posojila in nizke obrestne mere.

Odločila se je poklikati spletne strani bank in kaj kmalu je spoznala, da nekatere med njimi že v spletnih izračunih ponujajo bistveno nižjo obrestno mero, kot znaša tista, ki jo ima pri posojilu njena družina. Na svoji banki, kjer odplačujeta kredit, sta se dogovorila za srečanje, na katerem bi si izpogajala nižjo obrestno mero. A to se je izakazalo za malce trši oreh, kot sta sprva menila. Na banki so jima namreč predlagali pol odstotne točke nižjo obrestno mero, torej 2,2 odstotka letno. Vsekakor bi že to pomenilo olajšanje za njihove družinske finance, a glede na to, da nekatere banke že v spletnih izračunih ponujajo 1,8-odstotno nespremenljivo obrestno mero (to je bil zanju signal, da je z malo spretnega besedičenja ponudbo zagotovo mogoče še izboljšati), sta se odločila, da bosta v to vložila še nekaj truda več.

Odločna in oborožena s papirji

Opravila sta spletne izračune, obiskale najceneješe in naposled na papirju dobila ponudbo, v kateri je bila zapisana 1,65-odstotna obrestna mera. Odločna in oborožena s konkurenčnim izračunom za posojilo, sta se vrnila na svojo banko. Tam sta jasno povedala, da če jima ponudbe ne bodo izenačili, bosta šla drugam. Banka je popustila in izenačila ponudbo, ki sta jo dobila pri konkurenci. »Vse skupaj bova privarčevala okoli osem tisoč evrov. Mesečni obrok bo nekaj nižji, pa še leto in pol prej bova posojilo odplačala, saj sva po okoli treh letih in pol odplačevanja zdajšnjega, ki je bil sklenjen na 20 let, novega vzela na 15. In vse to le zato, ker sva odprla usta.«

Pred 10 leti oz. leta 2010 so bile obrestne mere za stanovanjske kredite občutno višje kot danes. Obrestne mere so se v nekaterih primerih več kot razpolovile. (SKB banka)

Bralka na podlagi svojega primera, pa tudi že prej slišanega izpostavlja, da si je pri bankah mogoče izpogajati marsikaj in se tudi izogniti nekaterim stroškom. Tako je njuna banka zaradi novega kredita želela opraviti in zaračunati ponovno cenitev stanovanja. Glede na to, da je šlo za novogradnjo, ko sta ga kupila in prvič najela posojilo, cene nepremičnin pa so v vmesnem času le rasle, so se uspešno dogovorili, da to vendarle ne bo potrebno. Stroškom poplačila starega in stroškom odobritve novega, se nista mogla izogniti, kljub temu pa vsem, ki razmišljajo o tem, svetuje, da naj bodo razumni, predvsem pa vztrajni.

Dve možnosti za kreditojemalce

Čeprav bi bil tak korak še kako prijazen do denarnic, se mnogi za najem novega posojila za poplačilo s starim ne odločijo. Pri SKB banki so nam povedali, da zanimanja za predčasna poplačila in samih predčasnih poplačil stanovanjskih kreditov ni nič več kot običajno, pa čeprav so se v zadnjih desetih letih obrestne mere v nekaterih primerih več kot prepolovile. Sicer pri njih obtoječim kreditojemalcem ponujajo dve možnosti, ko ti menijo, da je njihova obrestna mera za kredit, sklenjen pred leti, občutno previsoka: 

– poplačilo obstoječega kredita in najem novega ali
– vlaganje prošnje za znižanje obrestne mere na obstoječem kreditu.

Tudi pri Unicredit Banki je poleg najema novega kredita za poplačilo obstoječega mogoče refinanciranje in nižanje obrestne mere obstoječih kreditov in pod individualnimi pogoji.

Zakon omogoča predčasno poplačilo posojila

Predčasno odplačevanje kreditojemalcu zagotavlja Zakon o potrošniških kreditih (preverite tudi podatke v vaši kreditni pogodbi). »Posebnih omejitev ni, presoja se individualno, morebitno ugotavljanje ocene kreditne sposobnosti ipd., torej morebitni dodatni ali drugi pogoji, ki veljajo danes in so se spremenili v času od najetja osnovnega kredita,« pojasnjujejo pri Unicredit Banki. Podobno tudi pri SKB banki, kjer dodajajo, da se običajno odobritev novega kredita za poplačilo starega zavrne, ko je od sklenitve kredita, ki naj bi se poplačal minilo manj kot šest mesecev. Sicer pa nov kredit odobrijo skladno z obstoječimi postopki, ne glede na to ali gre za poplačilo starega. Ob upoštevanju takšne rešitve pa je treba računati na dva tipa stroškov: strošek za poplačilo starega kredita in stroške, povezane z najemom novega.

Pri Unicredit Banki še dodajajo, da »kreditojemalcu v banki lahko pripravimo "simulacijo" primerjave vseh obresti in stroškov, če kredit po danih pogojih odplačuje do konca, ali pa če ga refinancira z novo najetim kreditom, pri katerem upoštevamo tudi vse predvidene stroške, ki nastanejo ob najemu novega kredita, ter nove predvidene obresti«. 

Koliko vas bo stalo predčasno poplačilo kredita?

Lahko nič, lahko pa nekaj denarja. Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK) navaja sledeče stroške predčasnega poplačila kredita: 

  • za kredite odobrene po 7. 8. 2010:
      • predčasno (delno ali v celoti) odplačilo kredita s spremenljivo (sestavljeno nominalno): brezplačno;
      • predčasno odplačilo kredita s fiksno (enovito nominalno) obrestno mero:
        • če je vsota predčasnih odplačil v dvanajstih mesecih manj kot 10.000 evrov: brezplačno;
        • če je vsota predčasnih odplačil v dvanajstih mesecih več kot 10.000 evrov, preostanek odplačilne dobe je več kot eno leto: 1 % od zneska predčasno odplačane glavnice toda ne več kot bi v primeru pogodbeno dogovorjene dinamike odplačevanja plačila obresti za obdobje od dne predčasnega odplačila do zapadlosti kredita;
        • če je vsota predčasnih odplačil v dvanajstih mesecih več kot 10.000 evrov, preostanek odplačilne dobe je manj kot eno leto:  0,5 % od zneska predčasno odplačane glavnice toda ne več kot bi v primeru pogodbeno dogovorjene dinamike odplačevanja plačila obresti za obdobje od dne predčasnega odplačila do zapadlosti kredita.

Pri SKB banki opozarjajo, da v primeru poplačevanja kredita, zavarovanega z nepremičnino, nastane tudi strošek izdaje izbrisne pobonitce, ki pri njih znese 55 evrov. 

Preberite še: Ko otrok postane ovira na poti do kredita

Morda vas zanima tudi: Prideš na ogled stanovanja, nepremičninski posrednik pa ti v podpis potisne pogodbo o posredovanju. Je to dovoljeno?


oddajte komentar

preberite tudi

Trije glavni krivci, da moški v postelji odpove

Popolna dolžina oralnega seksa

Trije najpogostejši razlogi, zaradi katerih se končajo razmerja

ne spreglejte